तुम्हाला तुमच्या स्वप्नातील घर बनवता येईल असे घर शोधणे ही खूप गुंतागुंतीची बाब आहे यात शंका नाही. त्याचप्रमाणे त्या घरासाठी बँकेकडून कर्ज घेणे हे घर शोधण्यापेक्षा अनेकवेळा मोठे काम होते.बँका गृहकर्ज देण्यास नेहमीच तयार असतात, परंतु कर्ज घेण्यापूर्वी तुम्हाला अनेक गोष्टी माहित असणे आवश्यक आहे. अशा वेळी प्रत्येक बँकेची कार्यशैली वेगळी असते आणि हा फरक तुमची समस्या वाढवू किंवा कमी करू शकतो. तर बँकेत जाण्यापूर्वी कोणत्या तीन गोष्टी समजून घ्याव्यात.
1.क्रेडिट स्कोअरची भूमिका :-
प्रत्येक बँक चांगल्या क्रेडिट स्कोअरला प्राधान्य देते. तथापि, याचा तुमच्या कर्जावर कसा परिणाम होईल ते प्रत्येक बँकेत बदलते. उदाहरणार्थ, SBI च्या बाबतीत, तुमच्या गृहकर्जाचा दर ठरवण्यात क्रेडिट स्कोअर महत्त्वाची भूमिका बजावू शकतो. 31 मार्चपर्यंत चालणार्‍या त्यांच्या सणासुदीच्या ऑफरचा एक भाग म्हणून, SBI 750 आणि त्याहून अधिक क्रेडिट स्कोअर असलेल्या पगारदार लोकांना वार्षिक 6.7% दराने गृहकर्ज देत आहे. ते एप्रिलपासून 7% किंवा अधिक आहे ज्या ग्राहकांनी कधीही कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड घेतलेले नाही आणि त्यांच्या क्रेडिट स्कोअरची गणना करण्यासाठी क्रेडिट इतिहास नाही अशा ग्राहकांसाठी, SBI मार्च अखेरपर्यंत 6.9% गृहकर्ज ऑफर करत आहे.
आयडीएफसी फर्स्ट बँक आणि अक्सिस बँक देखील कर्जदाराच्या क्रेडिट स्कोअरचा विचार करतात परंतु याचा ऑफर केलेल्या व्याज दरावर परिणाम होत नाही. उदाहरणार्थ, तुम्ही ‘क्रेडिटसाठी नवीन’ ग्राहक असल्यास, IDFC फर्स्ट बँक तुम्हाला तुमच्या वैयक्तिक क्षमतेनुसार कर्ज देऊ शकत नाही, परंतु तुम्ही सह-कर्जदार म्हणून इतर कोणाशी तरी संयुक्त कर्ज घेऊ शकता. पगारदार व्यक्ती म्हणून, तुम्ही IDFC फर्स्ट बँकेकडून 6.6% च्या सुरुवातीच्या दराने गृहकर्ज मिळवू शकता. अक्सिस बँक त्यांच्या बरगंडी (बँकेद्वारे प्रदान केलेली प्रीमियम सेवा) ग्राहकांना 6.7%, इतर ग्राहकांना 6.75% आणि अक्सिस बँक खाती नसलेल्या ग्राहकांना 6.8% दराने कर्ज देत आहे. हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की बँक आपल्या बरगंडी ग्राहकांचे क्रेडिट स्कोअर विचारात घेत नाही.
तुम्ही खरेदी करू इच्छित असलेल्या मालमत्तेच्या बाजार मूल्याच्या ठराविक टक्केवारीपर्यंत बँका कर्ज मंजूर करतात. याला लोन टू व्हॅल्यू (LTV) रेशो म्हणून ओळखले जाते आणि जर कर्जाने ठराविक स्लॅब ओलांडला तर रक्कम कमी असते. उदाहरणार्थ, SBI 30 लाख रुपयांपर्यंतच्या कर्जासाठी मालमत्ता मूल्याच्या 90% पर्यंत LTV ला परवानगी देते. 30 लाखांपेक्षा जास्त आणि 75 लाख रुपयांपर्यंतच्या कर्जासाठी 80% आणि 75 लाखांपेक्षा जास्त कर्जासाठी 75% आहे. त्यामुळे जर तुम्ही 33 लाख रुपयांचा फ्लॅट खरेदी करत असाल तर तुम्ही 29.7 लाख रुपयांपर्यंत कर्ज घेऊ शकता.
मालमत्तेचे बाजार मूल्य बँकेकडूनच मोजले जाते. यासाठी तुम्हाला विक्री कराराच्या मसुद्याची प्रत, बांधकाम कराराची प्रत आणि मंजूर इमारत आराखडा बँकेला द्यावा लागेल. मालमत्ता विकासकाने तुम्हाला दिलेल्या किमतीचा बँक कोणताही विचार करणार नाही. तुमच्या मालमत्तेची खरेदी मंजूर होत असलेल्या कर्जावर अवलंबून असल्यास, ही प्रक्रिया पूर्ण होईपर्यंत विकासकाला कोणतेही पेमेंट करू नका.
2.पगाराची भूमिका :-
कर्ज मिळवण्यासाठी तुमचा पगारही महत्त्वाचा असतो. ज्याचा EMI तुमच्या घरी घेऊन जाणाऱ्या पगाराच्या 50-60% पेक्षा जास्त नसेल अशा रकमेवर कर्ज देण्यास बँका सहसा सोयीस्कर असतात. ठराविक मर्यादेपेक्षा जास्त किंवा कमी कमाई करणाऱ्यांसाठी ही टक्केवारी बदलली जाऊ शकते.
उदाहरणार्थ, 30 च्या दशकातील एखादी व्यक्ती ज्याचे मासिक 85,000 रुपये पगार आहे, त्याला SBI कडून 90 लाख रुपये आणि अक्सिस बँकेकडून 72 लाख रुपयांपर्यंतचे कर्ज मिळू शकते. आयसीआयसीआय बँकेसाठी, ही गणना कर्जदाराच्या एकूण पगारावर किंवा एकूण उत्पन्नावर अवलंबून असते जेथे नंतरच्यामध्ये आवश्यक असल्यास, भाड्याचे उत्पन्न देखील समाविष्ट असू शकते.
3.प्रक्रिया आणि इतर शुल्क :-
प्रक्रिया शुल्क आणि इतर शुल्कांमध्ये बँका मोठ्या प्रमाणात बदलतात. उदाहरणार्थ IDFC First Bank कर्जाच्या रकमेच्या 0.2-0.3% प्रक्रिया शुल्क म्हणून आकारते. तथापि, तुम्ही ज्या खात्यातून EMI भरत आहात ते खाते फक्त IDFC फर्स्ट बँकेत असल्यास हे शुल्क माफ केले जाते. त्याचप्रमाणे, अक्सिस बँक त्यांच्या ग्राहकांकडून प्रक्रिया शुल्क म्हणून 10,000 रुपये आकारते. गैर-ग्राहकांसाठी, ते कर्जाच्या रकमेच्या 0.5% आहे (कायदेशीर मत आणि मूल्यांकन शुल्कासह).
दुसरीकडे, SBI च्या वेबसाइटनुसार, ते 0.35% (किमान रु. 2,000 आणि कमाल रु 10,000) आहे. कर्जदार कोणत्याही बँकेच्या गृहकर्जाचे प्री-पेमेंट किंवा प्री-क्लोजर मुदतीपूर्वी कर्ज फेडल्यास कोणताही दंड आकारला जात नाही. तथापि, हे काही अटींसह येऊ शकतात. उदाहरणार्थ, आयसीआयसीआय बँक आणि अक्सिस बँक या दोन्हींमध्ये, प्रत्येक प्रीपेमेंट किमान दोन ईएमआयएवढे असावे. प्रीपेमेंट वर्षातून अनुक्रमे चार आणि 12 वेळा करता येते. SBI कडे प्रीपेमेंटची रक्कम आणि वारंवारतेची वरची किंवा खालची मर्यादा नाही. काही बँका लाइफ कव्हर घेण्याचा आग्रह धरू शकतात. यामुळे कर्जदाराचा अकाली मृत्यू झाल्यास विमा फर्मद्वारे कर्जाची परतफेड केली जाईल याची खात्री केली जाऊ शकते.
